催收互聯網化：方興未艾 合規待解

 

　　“大家都無奈。”這是記者在采訪了多位催收員和被催收者后，聽到最多的一句話。

 

　　來自成都的催收員王震告訴記者，為了催回一張40萬元的單子，他和同伴連續20天蹲守在欠款人的門口，“每12小時換一次人，保證24小時都有人守著。過不了幾天欠款人就會開始還錢了。”

 

　　王震的催收團隊一共有7人，“除了一位朋友是專業催收公司出身，其余都是半路出家。我以前是干房地產的，現在看準了催收這塊市場。”王震說。

 

　　據銀監會發布的數據顯示，截至2016年二季度末，商業銀行不良貸款余額14373億元，較上季末增加452億元。而互聯網金融行業，因風控遠不如傳統金融機構，不良率更高。蘇寧消費金融公司的不良率達10.37%，且有內部人士表明一些面向大學生提供分期消費的平臺，不良率超過25%。

 

　　不良資產高漲也刺激了催收市場的火爆，一些催收公司更是直接打出口號：“共享10萬億的不良資產處置盛宴。”

 

　　據記者調查發現，在催收行業蓬勃發展的背后，已出現從專業團隊催收向普通民眾參與催收過渡的現象，人人都可以成“催客”正在演變為現實。

 

　　互聯網時代催收員

 

　　今年25歲的羅浩覺得自己有點冤。原本在成都某婚慶公司上班的他，被前老板要了借貸寶賬戶密碼后，直到今年3月被人人催電話催收后，才知道“自己”逾期了8萬元。

 

　　羅浩告訴記者，10月15日早上，一位自稱是某互聯網催收平臺經理的人給他打電話，讓出去解決問題。但見面后，他立即被三個高大的男子帶到成華區的一個小茶樓包間，呆了整整22個小時。

 

　　“他們一直逼我打電話借錢，不給錢不讓離開，其間臉上還挨了好幾下拳頭。”羅浩說，“后來，他們逼我簽了一份協議，并交了5000元后才放的人。但我就一個打工仔，實在還不上這筆不是我借的錢，已經報了案，最希望能找到前老板。”

 

　　雖然暴力催收在催收行業并不少見，但匯通易貸董事長黃平曾告訴記者，“現在的催收比以前規范多了，各大平臺、公司都在規范約束自身的催收行為，力圖將催收正規化、標準化。”

 

　　程林是某催收共享平臺上的一名注冊“催客”，他向記者做了一個展示：只需一分鐘，簡單的用手機、身份證注冊一下，就可以成為一名催客，承攬該平臺上發布的委托追債單子。

 

　　程林告訴記者，這其實比較像滴滴Uber的模式，沒有底薪，自行接單，兼職全職都可。“哪天心情不好，我就睡覺看劇不接單。”

 

　　在上述催收共享平臺上，記者看到單子的提成比例大多在20%-40%之間，一張4.9萬元的委托追債單子，如果可以成功收回，催收者可以拿到1.47萬元的傭金。

 

　　陳兵也是一名互聯網催收平臺的中級催收員，以前干過快遞，也做過銷售。“我從6月份開始接觸人人催的，現在已經專職干這行了。”陳兵說，“平臺的提成比例在15%到25%之間，我現在已經催回了5張單子，最大的金額是20000多元。今年10月，他的催收提成扣稅后達到23000元。”

 

　　對于暴力催收的問題，陳兵則表示沒有遇到過：“我干這行都很正規，每天登門拜訪，苦口婆心的勸說欠款人還款，幫他分析利害。其實一萬元以下的單子，大多是當事人覺著沒人管，故意欠款的。一般上門三四次，就可以催回來。”

 

　　“全民”催收時代

 

　　傳統的不良資產催收業務多由催收公司承接，如上海永嘉信風資產管理有限公司就同工行、農行、捷信、拍拍貸等多家金融機構合作，承接不良資產清收外包服務和購買處置。

 

　　匯通易貸董事長黃平原是某專業不良資產管理公司的一員，他告訴記者說，原來的催收模式耗時耗力，很多時候你在東部沿海，債務人在西部內陸。“我們公司目前正在研究布局互聯網催收，我認為這會是催收行業的發展方向。”

 

　　傳統銀行也開始試水這類互聯網模式下的欠款催收與轉讓。2015年，浦發銀行發布全民催收大會戰，對信用卡長期逾期客戶公開信息，并鼓勵公眾提供聯系方式，對督促還款人給予高額獎金。

 

　　“如今各大金融機構、企業都面臨不良上漲、逾期增多，甚至法院判決后財產清收執行難的問題。如果債務人地區分散，則更加困難。這種互聯網催收模式正是為了解決這種"分散式應收賬款"清收的問題。”人人追董事、聯合創始人周勁龍告訴記者。

 

　　目前，這種互聯網催收模式發展十分迅速，已有人人催、債無憂、人人追、愛催收、人人收等十余種平臺、app上線。據記者得到的人人追數據顯示，截至2016年11月，人人追平臺上已有注冊律師52731人，在線案源329103件，涉案金額3424億元。

 

　　盈科律師事務所的朱昱輝告訴記者，這種所謂的全民催收模式，面向不特定的社會公眾，對平臺的個人隱私保護提出了一定挑戰，也對催收行為的合規性有一定要求。

 

　　正在布局此項業務的匯通易貸董事長黃平說，這種互聯網催收模式涉及到眾多法律問題，公司對此也十分謹慎。“現在的互聯網全民催收就如同當年的P2P一樣，是風口上的豬，先讓它飛一會兒吧。”